Säule 3a – Steuern sparen und Lösungen vergleichen

Die Säule 3a ist eine freiwillige private Altersvorsorge in der Schweiz. Sie ergänzt die staatliche AHV (1. Säule) und die berufliche Vorsorge über die Pensionskasse (2. Säule).

Mit der Säule 3a sparen Sie gezielt für Ihr Alter, profitieren aber gleichzeitig auch von steuerlichen Vorteilen.
Das Geld wird entweder auf einer verzinsten Kontolösung oder in einer Wertschriftenlösung verwaltet. Sie entscheiden selbst, wie viel Sie jedes Jahr einzahlen möchten – bis zum gesetzlich festgelegten Maximum (mehr dazu weiter unten).

Alle Personen, die in der Schweiz ein AHV-pflichtiges Einkommen haben, dürfen Beiträge in die Säule 3a einzahlen. Das gilt unabhängig von der Nationalität.

Das heisst: Auch ausländische Mitarbeitende mit einer Aufenthaltsbewilligung B oder C können einzahlen, solange sie hier arbeiten und AHV-Beiträge leisten.

Wenn Sie in der Schweiz wohnen, aber im Ausland arbeiten (z. B. Grenzgängerin oder Grenzgänger), hängt die Berechtigung von Ihrem individuellen Steuerstatus ab.

Der Maximalbetrag wird jedes Jahr vom Bund neu festgelegt. Für das Jahr 2025 gelten folgende Grenzen:

• Wenn Sie angestellt und bei einer Pensionskasse versichert sind: maximal CHF 7’258 pro Jahr.
• Wenn Sie keine Pensionskasse haben (z.B. selbstständig): bis zu 20% Ihres jährlichen Erwerbseinkommens, maximal CHF 36’288.

Sie können frei entscheiden, ob Sie den Betrag in einer Summe oder verteilt über das Jahr einzahlen. Viele machen es kurz vor Jahresende, um den Steuerabzug geltend zu machen.

Der grösste Vorteil ist der Steuervorteil:

• Sie können Ihre jährlichen Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abziehen.

• Das Guthaben in der Säule 3a wird während der Laufzeit nicht besteuert (keine Vermögens- oder Kapitalertragssteuer).

• Erst beim Bezug zahlen Sie eine reduzierte einmalige Steuer, die separat vom übrigen Einkommen berechnet wird.

Zusätzlich sichern Sie sich mit der Säule 3a eine bessere finanzielle Zukunft: Sie bauen gezielt Vermögen fürs Alter auf, können aber auch für bestimmte Lebensziele (z.B. Eigenheim oder Selbstständigkeit) vorsorgen.

Es gibt grundsätzlich zwei verschiedene Lösungen:

• Verzinste Kontolösung: Ihr Geld wird zu einem festen Zins angelegt. Sicher, aber die Rendite langfristig in der Regel geringer als bei einer Wertschriftenlösung.

• Wertschriftenlösung: Ihr Geld wird in Wertschriften (z.B. Fonds oder ETFs) investiert. Hier sind die Renditechancen langfristig höher.

Ein Säule 3a-Konto bei Tellco können Sie ganz einfach über die Online-Plattform ePlix eröffnen.

Für die Eröffnung benötigen Sie lediglich:

• Ihren Ausweis oder Ausländerausweis

• Ihre AHV-Nummer

• Einen Wohnsitz oder Arbeitsplatz in der Schweiz

Über ePlix können Sie Ihre Einzahlungen direkt online tätigen und Ihre 3a-Lösung jederzeit in Ihrem persönlichen Dashboard einsehen.

Sie entscheiden selbst, ob Sie lieber klassisch sparen oder Ihr Guthaben in Wertschriften investieren möchten.

Ja, das ist erlaubt und sogar sinnvoll. Wenn Sie mehrere Konten führen, können Sie Ihre Bezüge später auf mehrere Jahre verteilen.

Das reduziert die Steuerlast beim Bezug, weil jede Auszahlung separat und zu einem tieferen Satz besteuert wird.

Das Geld ist grundsätzlich gebunden bis fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung (also z. B. ab 60, wenn Sie mit 65 in Rente gehen).

Ein früherer Bezug ist aber möglich in bestimmten Fällen:

• Kauf oder Bau von selbstgenutztem Wohneigentum

• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit

• Definitiver Wegzug aus der Schweiz (Auswanderung)

• Invalidität oder Tod (in diesen Fällen geht das Geld an die Begünstigten)

Wenn Sie die Schweiz dauerhaft verlassen, dürfen Sie Ihr Säule-3a-Guthaben vorzeitig beziehen.

Das Geld wird in diesem Fall mit einer einmaligen Quellensteuer belegt. Die Höhe hängt vom Kanton ab, in dem Ihr Vorsorgekonto geführt wird.

Tipp: Manche Kantone (z.B. Schwyz) haben tiefere Steuersätze – es kann sich also lohnen, darauf zu achten, wo Ihre Vorsorge liegt. Bei Tellco profitieren Sie von einem der niedrigsten Steuersätze der Schweiz (max. 4,8 %), da der Stiftungssitz in Schwyz liegt.