Méthode enveloppante ou de splitting: quelle différence?

L’essentiel en bref: obligatoire et surobligatoire

Dans la prévoyance professionnelle (LPP), votre avoir de vieillesse se compose de deux parties:

La part obligatoire: C’est le minimum légal que chaque salarié·e doit épargner.
La part surobligatoire: Ce sont toutes les cotisations d’épargne qui dépassent le minimum légal. De nombreux plans de prévoyance, comme ceux de Tellco, offrent ici des prestations nettement supérieures à ce qu’exige la loi afin de permettre une rente de vieillesse plus élevée.

Le taux de conversion est le pourcentage utilisé pour convertir votre avoir de vieillesse total épargné en une rente viagère. C’est la manière dont ce taux est appliqué aux deux parties de l’avoir qui différencie la méthode enveloppante de la méthode de splitting.

Comparaison directe des deux méthodes

Caractéristique	Méthode enveloppante	Méthode de splitting
Principe de base	Les avoirs obligatoire et surobligatoire sont traités comme un tout.	Les avoirs obligatoire et surobligatoire sont traités séparément.
Taux de conversion	Un seul taux de conversion uniforme est appliqué à l’ensemble de l’avoir de vieillesse.	Deux taux de conversion différents sont appliqués: un pour la part obligatoire et un pour la part surobligatoire.
Avantage	Simplicité, transparence et meilleure prévisibilité pour les assuré·e·s.	Permet un calcul différencié qui s’oriente précisément sur les prescriptions légales.
Effet	Peut conduire à un calcul de rente plus stable, car la part surobligatoire bénéficie du même taux.	Le taux de conversion pour la part surobligatoire est souvent inférieur à celui de la part obligatoire.

Un exemple de calcul pratique

Pour illustrer la différence, comparons les deux méthodes avec un exemple. Supposons que votre avoir de vieillesse total s’élève à CHF 600’000. Sur ce montant, CHF 250’000 sont obligatoires et CHF 350’000 sont surobligatoires.

Calcul avec la méthode enveloppante:
Un taux de conversion uniforme de 5.8% est appliqué à l’ensemble de l’avoir.
Calcul: CHF 600’000 x 5.8% = CHF 34’800 de rente annuelle.
Calcul avec la méthode de splitting:
Pour la part obligatoire, le taux de conversion minimal légal s’applique (p. ex. 6.8%), et pour la part surobligatoire, un taux inférieur (p. ex. 4.8%).
Calcul: (CHF 250’000 x 6.8%) + (CHF 350’000 x 4.8%) = CHF 17’000 + CHF 16’800 = CHF 33’800 de rente annuelle.

Dans ce scénario, la méthode enveloppante aboutit à une rente annuelle plus élevée.

La méthode enveloppante chez Tellco

La Tellco pk applique la méthode enveloppante. Cette approche garantit une base de calcul uniforme et compréhensible. Concrètement, cela signifie qu’un seul taux de conversion est appliqué à votre avoir de vieillesse total, tant pour la part obligatoire que pour la part surobligatoire. Cela simplifie la planification de votre future rente.

Comment vérifier votre situation personnelle

Vous souhaitez connaître votre taux de conversion personnel et la rente à laquelle vous pouvez vous attendre? Voici comment procéder:

Consultez votre certificat de prévoyance: Connectez-vous à notre portail en ligne ePlix pour accéder à votre certificat de prévoyance numérique.
Trouvez le taux de conversion: Cherchez dans le certificat le «taux de conversion» indiqué. Chez Tellco, ce taux s’applique à l’ensemble de votre avoir de vieillesse.
Vérifiez vos prestations: Votre certificat de prévoyance vous indique le montant prévisionnel de votre rente de vieillesse, basé sur votre avoir actuel et le taux de conversion en vigueur. Vous trouverez ici plus d’informations sur le certificat de prévoyance.

Avez-vous d’autres questions?

Le sujet de la prévoyance professionnelle peut être complexe. Si vous souhaitez en savoir plus sur le calcul de votre rente ou si vous avez des questions sur votre plan de prévoyance, nous sommes là pour vous. N’hésitez pas à nous contacter.

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