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Was unterscheidet die umhüllende von der Split-Methode?

In der beruflichen Vorsorge gibt es zwei Ansätze zur Berechnung Ihrer Rente: die umhüllende und die Split-Methode. Der Unterschied liegt darin, wie der Umwandlungssatz auf Ihr obligatorisches und überobligatorisches Altersguthaben angewendet wird. Während die eine Methode alles zusammenfasst, trennt die andere die beiden Teile. Wir erklären Ihnen die Unterschiede einfach und verständlich.

Das Wichtigste in Kürze: Obligatorisch und Überobligatorisch

In der beruflichen Vorsorge (BVG) setzt sich Ihr Altersguthaben aus zwei Teilen zusammen:

  • Der obligatorische Teil: Das ist das gesetzlich vorgeschriebene Minimum, das jeder Arbeitnehmer ansparen muss.
  • Der überobligatorische Teil: Das sind alle Sparbeiträge, die über das gesetzliche Minimum hinausgehen. Viele Vorsorgepläne, wie die der Tellco, bieten hier deutlich bessere Leistungen als vom Gesetzgeber verlangt, um eine höhere Altersrente zu ermöglichen.

Der Umwandlungssatz ist der Prozentsatz, mit dem Ihr gesamtes angespartes Altersguthaben in eine lebenslange Rente umgerechnet wird. Die Art und Weise, wie dieser Satz auf die beiden Guthabenteile angewendet wird, unterscheidet die umhüllende von der Split-Methode.


Die zwei Methoden im direkten Vergleich

 
Merkmal Umhüllende Methode Split-Methode

Grundprinzip

Obligatorisches und überobligatorisches Guthaben werden als eine Einheit behandelt.

Obligatorisches und überobligatorisches Guthaben werden getrennt behandelt.

Umwandlungssatz

Ein einziger, einheitlicher Umwandlungssatz wird auf das gesamte Altersguthaben angewendet.

Zwei unterschiedliche Umwandlungssätze kommen zur Anwendung: einer für den obligatorischen und einer für den überobligatorischen Teil.

Vorteil

Einfachheit, Transparenz und bessere Planbarkeit für die Versicherten.

Erlaubt eine differenzierte Berechnung, die sich exakt an den gesetzlichen Vorgaben orientiert.

Wirkung

Kann zu einer stabileren Rentenberechnung führen, da der überobligatorische Teil vom gleichen Satz profitiert.

Der Umwandlungssatz für den überobligatorischen Teil ist oft tiefer als der für den obligatorischen Teil.

 

Ein praktisches Rechenbeispiel

Um den Unterschied zu verdeutlichen, vergleichen wir die beiden Methoden anhand eines Beispiels. Angenommen, Ihr gesamtes Altersguthaben beträgt CHF 600'000. Davon sind CHF 250'000 obligatorisch und CHF 350'000 überobligatorisch.

  • Berechnung mit der umhüllenden Methode:
    Ein einheitlicher Umwandlungssatz von beispielsweise 5.8% wird auf das gesamte Guthaben angewendet.
    Rechnung: CHF 600'000 x 5.8% = CHF 34'800 jährliche Rente.
  • Berechnung mit der Split-Methode:
    Für den obligatorischen Teil gilt der gesetzliche Mindestumwandlungssatz (z.B. 6.8%), für den überobligatorischen Teil ein tieferer Satz (z.B. 4.8%).
    Rechnung: (CHF 250'000 x 6.8%) + (CHF 350'000 x 4.8%) = CHF 17'000 + CHF 16'800 = CHF 33'800 jährliche Rente.

In diesem Szenario führt die umhüllende Methode zu einer höheren Jahresrente.


Die umhüllende Methode bei Tellco

Die Tellco pk wendet die umhüllende Methode an. Dieser Ansatz sorgt für eine einheitliche und nachvollziehbare Berechnungsgrundlage. Konkret bedeutet das: Ein einziger Umwandlungssatz wird auf Ihr gesamtes Altersguthaben angewendet – sowohl auf den obligatorischen als auch auf den überobligatorischen Teil. Dies vereinfacht die Planung Ihrer zukünftigen Rente.


So prüfen Sie Ihre persönliche Situation

Möchten Sie wissen, wie hoch Ihr persönlicher Umwandlungssatz ist und welche Rente Sie erwarten können? Mit den folgenden Schritten finden Sie es einfach heraus:

  1. Vorsorgeausweis öffnen: Melden Sie sich in unserem Online-Portal ePlix an, um auf Ihren digitalen Vorsorgeausweis zuzugreifen.
  2. Umwandlungssatz finden: Suchen Sie im Ausweis nach dem ausgewiesenen "Umwandlungssatz". Dieser Satz wird bei Tellco auf Ihr gesamtes Altersguthaben angewendet.
  3. Leistungen prüfen: Ihr Vorsorgeausweis zeigt Ihnen die voraussichtliche Höhe Ihrer Altersrente basierend auf dem aktuellen Guthaben und dem gültigen Umwandlungssatz. Hier finden Sie weitere Informationen zum Vorsorgeausweis.

Haben Sie weitere Fragen?

Das Thema der beruflichen Vorsorge kann komplex sein. Wenn Sie mehr über die Berechnung Ihrer Rente erfahren möchten oder Fragen zu Ihrem Vorsorgeplan haben, sind wir gerne für Sie da. Zögern Sie nicht, uns zu kontaktieren.

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Die Informationen werden mit der gebotenen Sorgfalt erstellt und regelmässig aktualisiert. Dennoch übernehmen die Gesellschaften der Tellco‑Gruppe keine Gewähr für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der Inhalte. Massgebend sind ausschliesslich die jeweils geltenden gesetzlichen Bestimmungen, die anwendbaren Reglemente sowie die offiziellen Produkt- und Vertragsunterlagen, einschliesslich individueller Verträge und der Vorsorgepläne der jeweils zuständigen Gesellschaft.

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