Posso usare l'avere della cassa pensione per una casa di proprietà?

Finanziare la proprietà di abitazioni: le Sue opzioni con la cassa pensione

L'acquisto o la costruzione di una casa di proprietà è un passo importante che richiede un solido finanziamento. Il Suo avere risparmiato nella previdenza professionale – spesso chiamata anche cassa pensione o LPP (Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità) – può rappresentare un sostegno fondamentale. La legge sulla promozione della proprietà di abitazioni (PPA) Le consente di utilizzare questi fondi per una proprietà di abitazioni ad uso proprio. Fondamentalmente, ha a disposizione due opzioni: il prelievo anticipato e la costituzione in pegno.

Prelievo anticipato o costituzione in pegno: cosa fa per Lei?

La decisione tra un prelievo anticipato e una costituzione in pegno dipende molto dalla Sua situazione finanziaria personale e dalla Sua propensione al rischio.

• Un prelievo anticipato significa che Lei ritira una parte del Suo capitale direttamente dalla cassa pensione. Questo aumenta il Suo capitale proprio, riduce l'ipoteca necessaria e di conseguenza gli oneri per interessi mensili.
• Una costituzione in pegno, invece, utilizza il Suo avere come garanzia per la banca, permettendoLe spesso di ottenere un'ipoteca più elevata. Il Suo capitale di previdenza rimane intatto e continua a maturare interessi.

Un esempio concreto per un confronto

Immaginate di voler acquistare un immobile per CHF 800'000. Avete bisogno del 20% di capitale proprio (CHF 160'000). Almeno il 10% del prezzo d’acquisto (CHF 80'000) deve provenire da «mezzi propri liquidi» come i risparmi. Avete risparmiato CHF 80'000 e il vostro avere della cassa pensioni ammonta a CHF 80'000.

• Con un prelievo anticipato: Prelevate i CHF 80'000 dalla vostra cassa pensioni. Insieme ai vostri risparmi avete a disposizione i CHF 160'000 necessari. La vostra ipoteca ammonta a CHF 640'000. Tuttavia, il vostro avere della cassa pensioni diminuisce di CHF 80'000, riducendo la vostra futura rendita.
• Con una costituzione in pegno: Utilizzate i CHF 80'000 come garanzia aggiuntiva. La banca vi concede quindi un’ipoteca più elevata, ad esempio del 90% (CHF 720'000). Il vostro avere della cassa pensioni rimane interamente intatto e continua a maturare interessi, ma il vostro onere mensile per gli interessi è più elevato.

Ecco un confronto diretto che Le faciliterà la decisione:

Quali requisiti devono essere soddisfatti?

Per utilizzare il Suo avere della cassa pensione per la proprietà di abitazioni, devono essere soddisfatte alcune condizioni:

• Uso proprio: L'immobile deve essere la Sua residenza principale.
• Consenso: Se è sposato/a o vive in un'unione domestica registrata, è necessario il consenso scritto del Suo partner.
• Scadenze: Un prelievo anticipato è possibile ogni cinque anni. L'ultimo prelievo deve avvenire al più tardi tre anni prima del raggiungimento dell'età di pensionamento ordinaria.
• Importo minimo: L'importo minimo per un prelievo anticipato è di CHF 20'000.
• Limite di età: Fino al compimento del 50° anno di età, può prelevare l'intero avere di previdenza disponibile. A partire dai 50 anni, il prelievo è limitato al maggiore dei due importi seguenti: l'avere che possedeva a 50 anni o la metà del Suo attuale avere di previdenza.

Comprendere le conseguenze di un prelievo anticipato

Un prelievo anticipato offre vantaggi immediati, ma crea una lacuna nella Sua previdenza. Poiché il Suo avere per la pensione si riduce, la Sua futura rendita di vecchiaia e le eventuali prestazioni in caso di invalidità o decesso saranno inferiori. È importante essere consapevoli di questa lacuna e, idealmente, coprirla con un'assicurazione privata complementare o colmarla con rimborsi successivi.

Rimborso: come colmare la lacuna previdenziale

Un prelievo anticipato non è una decisione definitiva. Ha sempre la possibilità di rimborsare, in tutto o in parte, l'importo prelevato nella Sua cassa pensione.

• Rimborso volontario: Può rimborsare il prelievo anticipato in qualsiasi momento (importo minimo CHF 10'000). In questo modo, ripristina le Sue prestazioni previdenziali originarie. Inoltre, può richiedere il rimborso dell'imposta sul capitale pagata al momento del prelievo.
• Vendita dell'immobile: Se vende la Sua casa di proprietà, è legalmente obbligato/a a rimborsare l'importo prelevato anticipatamente alla cassa pensione.

La Sua strada verso la casa di proprietà: con Tellco è semplice

1. Verifichi il Suo diritto: Inizi controllando il Suo attuale certificato di previdenza nel Suo portale ePlix. Lì vedrà esattamente quale importo ha a disposizione.
2. Prepari la richiesta: Compili il modulo corrispondente. Sia la Richiesta di prelievo anticipato (PPA) sia la Richiesta di costituzione in pegno sono disponibili nel nostro download center.
3. Invii la richiesta: Ci spedisca la richiesta compilata e firmata, insieme ai documenti necessari, per posta.

È pronto/a per il prossimo passo? Chiarisca le Sue domande direttamente con i nostri esperti di previdenza. Saremo lieti di aiutarLa a prendere la decisione migliore per la Sua futura casa. Fissi ora un colloquio tramite il nostro modulo di contatto.