Puis-je utiliser mon avoir de prévoyance pour un logement?

Financer la propriété du logement: vos possibilités avec la caisse de pension

L’achat ou la construction de sa propre maison est une étape importante qui nécessite un financement solide. Votre avoir épargné dans le cadre de la prévoyance professionnelle – souvent appelée caisse de pension ou LPP (Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité) – peut être un soutien important. La loi sur l’encouragement à la propriété du logement (EPL) vous permet d’utiliser ces fonds pour un logement à usage propre. Deux options s’offrent à vous: le versement anticipé et la mise en gage.

Versement anticipé ou mise en gage: que choisir?

La décision entre un versement anticipé et une mise en gage dépend fortement de votre situation financière personnelle et de votre tolérance au risque.

• Un versement anticipé signifie que vous retirez une partie de votre capital directement de la caisse de pension. Cela augmente votre capital propre, réduit l’hypothèque nécessaire et donc les charges d’intérêts mensuelles.
• Une mise en gage, en revanche, utilise votre avoir comme garantie pour la banque, ce qui vous permet souvent d’obtenir une hypothèque plus élevée. Votre capital de prévoyance reste intact et continue de porter intérêt.

Un exemple concret pour comparer

Imaginez que vous souhaitiez acheter un bien immobilier pour CHF 800'000. Vous avez besoin de 20 % de fonds propres (CHF 160'000). Au moins 10 % du prix d’achat (CHF 80'000) doivent provenir de « fonds propres durs » tels que l’épargne. Vous avez épargné CHF 80'000 et votre avoir de caisse de pension s’élève à CHF 80'000.

• Avec un versement anticipé: Vous retirez les CHF 80'000 de votre caisse de pension. Avec votre épargne, vous disposez des CHF 160'000 requis. Votre hypothèque s’élève à CHF 640'000. Votre avoir de caisse de pension diminue toutefois de CHF 80'000, ce qui réduit votre future rente.
• Avec une mise en gage: Vous utilisez les CHF 80'000 comme garantie supplémentaire. La banque vous accorde donc une hypothèque plus élevée, par exemple de 90 % (CHF 720'000). Votre avoir de caisse de pension reste entièrement intact et continue de porter intérêt, mais votre charge d’intérêts mensuelle est plus élevée.

Voici une comparaison directe pour vous aider à décider:

Quelles sont les conditions à remplir?

Pour utiliser votre avoir de caisse de pension pour la propriété du logement, plusieurs conditions doivent être remplies:

• Usage propre: Le bien immobilier doit être votre résidence principale.
• Consentement: Si vous êtes marié·e ou vivez en partenariat enregistré, le consentement écrit de votre partenaire est requis.
• Délais: Un versement anticipé est possible tous les cinq ans. Le dernier versement doit avoir lieu au plus tard trois ans avant d’atteindre l’âge ordinaire de la retraite.
• Montant minimal: Le montant minimal pour un versement anticipé est de CHF 20’000.
• Limite d’âge: Jusqu’à votre 50e anniversaire, vous pouvez retirer l’intégralité de votre avoir de prévoyance disponible. À partir de 50 ans, le retrait est limité au plus élevé des deux montants suivants: l’avoir que vous aviez à 50 ans ou la moitié de votre avoir de prévoyance actuel.

Comprendre les conséquences d’un versement anticipé

Un versement anticipé offre des avantages immédiats, mais il crée une lacune dans votre prévoyance. Comme votre avoir pour la retraite diminue, votre future rente de vieillesse ainsi que les éventuelles prestations en cas d’invalidité ou de décès seront plus faibles. Il est important de connaître cette lacune et, idéalement, de la combler par une assurance complémentaire privée ou de la refermer plus tard par des remboursements.

Remboursement: comment combler la lacune de prévoyance

Un versement anticipé n’est pas définitif. Vous avez à tout moment la possibilité de reverser tout ou partie du montant perçu dans votre caisse de pension.

• Remboursement volontaire: Vous pouvez rembourser le versement anticipé à tout moment (montant minimal de CHF 10’000). Vous reconstituez ainsi vos prestations de prévoyance initiales. De plus, vous pouvez demander le remboursement de l’impôt sur le capital payé lors du retrait.
• Vente du bien immobilier: Si vous vendez votre logement, vous êtes légalement tenu·e de rembourser le montant perçu par anticipation à la caisse de pension.

Votre chemin vers la propriété: c’est simple avec Tellco

1. Vérifiez vos droits: Commencez par consulter votre certificat de prévoyance actuel sur votre portail ePlix. Vous y verrez exactement le montant dont vous disposez.
2. Préparez la demande: Remplissez le formulaire correspondant. La demande de versement anticipé (EPL) ainsi que la demande de mise en gage sont disponibles dans notre centre de téléchargement.
3. Soumettez la demande: Envoyez-nous la demande dûment remplie et signée, accompagnée des documents requis, par courrier postal.

Êtes-vous prêt·e pour la prochaine étape? Clarifiez vos questions directement avec nos experts en prévoyance. Nous vous aidons volontiers à prendre la meilleure décision pour votre futur chez-vous. Convenez dès maintenant d’un entretien via notre formulaire de contact.