Quand ai-je besoin d’une solution de libre passage?
Si vous quittez une caisse de pension, vous avez besoin d’une solution de libre passage vous permettant, de préférence, d’investir de manière rentable et selon vos souhaits l’avoir de caisse de pension déjà épargné.
Vous pouvez envisager une solution de libre passage dans les cas suivants:
- Période de pause: Vous partez en séjour linguistique de longue durée, vous prenez un congé sabbatique, vous suivez une formation ou un perfectionnement ou vous vous mettez en pause bébé.
- Pause professionnelle ou chômage: Vous n’exercez pas d’activité professionnelle, même si vous percevez des allocations de chômage.
- Départ à l’étranger: Vous pouvez cependant placer votre argent (ou une partie de celui-ci) sur un compte de libre passage en Suisse, de préférence dans un canton fiscalement avantageux et avec un accès numérique à une application Internet.
- Activité professionnelle indépendante: Vous pouvez investir l’avoir de caisse de pension que vous avez épargné (ou une partie de celui-ci) directement dans une solution de libre passage.
- Retraite anticipée
- Changement de profession: si l’interruption entre vos deux professions dure plus de 6 mois.
- Changement de taux d’activité: Si vous passez sous le seuil d’entrée du 2e pilier, vous ne bénéficiez plus de l’assurance de la caisse de pension.
- Divorce: en fonction de votre situation, vous pourriez avoir besoin d’une solution de libre passage après un divorce.
Dans quelle mesure mon avoir de libre passage est-il en sécurité avec Tellco?
En cas de faillite de la banque, l’avoir de libre passage d’un titulaire de compte bénéficie d’un privilège jusqu’à CHF 100’000.– Cela signifie que l’argent entre dans la seconde classe de la faillite, et non dans la troisième. Les avoirs de libre passage investis en titres ou dans des fonds de placement sont encore mieux protégés: les titres sont considérés comme un patrimoine séparé et ne sont pas intégrés à la masse de la faillite de la banque.
Comment transférer mon avoir de libre passage à Tellco?
Vous pouvez vous enregistrer sur l’application Internet Tellco ePlix et demander ensuite à tout moment, par un simple clic, un formulaire de transfert des fonds de prévoyance.
Si vous possédez déjà un compte de libre passage, vous pouvez envoyer ce formulaire directement à votre ancienne institution de libre passage. Vous pouvez en principe effectuer ce changement à tout moment, en respectant les délais de résiliation existants et le nombre maximal de comptes de libre passage prescrit par la loi.
Si vous quittez une caisse de pension pour l’une des raisons susmentionnées et que vous ne possédez pas encore de compte de libre passage, vous pouvez envoyer le formulaire directement à la caisse de pension que vous quittez.
Quelle est la différence entre une solution de compte et une solution de titres?
La différence réside dans la part de titres. Avec une solution de compte, votre avoir de prévoyance est placé à 100% sur un compte à taux fixe, avec 0% de titres (pas de risque). Un portefeuille, ou dépôt de titres, se compose d’une partie compte et d’une partie titres. La partie titres, et notamment le pourcentage d’actions, peut ensuite varier en fonction de la classe de risque choisie.
Quelles sont les possibilités d’investissement dont je dispose?
Chez Tellco, vous pouvez composer votre solution de libre passage selon vos goûts. Vous pouvez par exemple choisir l’un des quatre fonds stratégiques Tellco qui ont fait leurs preuves. Vous pouvez même, si vous le souhaitez, le diversifier encore davantage avec des fonds thématiques intéressants. Pour les personnes désireuses de bénéficier d’une stratégie entièrement individualisée, nous proposons de nombreux ETF (Exchange Traded Funds) à prix avantageux. Vous trouverez ici des informations complémentaires et la liste des fonds sélectionnés:
Puis-je posséder plusieurs dépôts de titres ou comptes de libre passage?
En principe, la loi autorise plusieurs comptes de libre passage. Chez Tellco, vous pouvez ouvrir au total deux comptes de libre passage ou dépôts de titres, à condition que les avoirs de libre passage proviennent de deux plans de prévoyance différents.
Puis-je payer a posteriori des années manquantes ou effectuer des versements volontaires sur mon compte de libre passage?
Non, les versements volontaires ou a posteriori ne sont pas autorisés par la loi. Seuls les transferts d’actifs depuis une caisse de pension ou un autre compte de libre passage sont autorisés.
La caisse de pension de mon nouvel employeur me dit que je possède trop d’avoirs de prévoyance. Qu’est-ce que cela signifie?
Un changement professionnel impliquant un nouvel employeur, et donc une nouvelle caisse de pension, entraîne le transfert de votre avoir de prévoyance. Il se peut donc qu’avec le changement de plan de prévoyance, votre avoir de prévoyance actuel soit trop important. C’est par exemple le cas si vous touchez désormais un salaire plus bas ou si le plan de prévoyance de votre nouvel employeur prévoit des taux d’épargne généralement plus bas.
Vous pouvez alors placer ou déposer la partie excédentaire de votre avoir sur un compte de libre passage.
Quand puis-je recevoir mon capital de libre passage de manière ordinaire?
Vous pouvez retirer votre avoir de libre passage au plus tôt 5 ans avant votre retraite (situation en 2023: 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes), ou au plus tard 5 ans après l’âge ordinaire de la retraite AVS.
Veuillez noter qu’aucun versement périodique n’est possible lors du paiement de votre capital de libre passage. Cela signifie que vous ne pouvez pas percevoir votre avoir de libre passage sous forme de rente mensuelle.
Puis-je retirer mon avoir de libre passage avant ma retraite?
Vous pouvez retirer votre avoir de libre passage avant la retraite ordinaire:
- en cas d’activité indépendante à titre principal en Suisse
- dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement (EPL)
- En cas de déménagement à l’étranger,
Remarque: Si vous arrivez dans un pays de l’UE/AELE, vous ne pouvez retirer par anticipation que la part surobligatoire de votre avoir de prévoyance.
Que faire si je suis sur le point de prendre ma retraite et que la situation boursière n’est pas optimale?
En principe, une situation boursière défavorable au moment de la retraite ne pose pas de problème car vous pouvez reporter le versement de votre avoir de libre passage jusqu’à 5 ans au maximum après avoir atteint l’âge ordinaire de la retraite (situation en 2023: 64 ans pour les femmes et 65 ans chez les hommes). Si la situation boursière devait alors se rétablir, vous pourriez à tout moment liquider votre placement et vous faire verser votre avoir de libre passage.
Vous ne souhaitez pas encore recevoir votre fortune de prévoyance?
Nous vous offrons la possibilité de transférer votre fortune de prévoyance avec des titres sur votre dépôt privé au moment du versement.
Versement des avoirs de libre passage: Importantes modifications de la loi à partir de 2024
Avec la réforme AVS 21, une révision de la loi entrera également en vigueur le 1er janvier 2024 et aura des répercussions sur le retrait des avoirs de libre passage.
Jusqu’à présent, les assurés avaient la possibilité de demander le versement de leur avoir de libre passage jusqu’à cinq ans au maximum après avoir atteint l’âge ordinaire de la retraite (état en 2023: 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes).
Une restriction a maintenant été introduite:
un report du versement ne sera désormais possible que pour les personnes qui continuent à travailler après l’âge ordinaire de la retraite. Cela signifie que si vous prenez une retraite ordinaire et que vous ne continuez pas à travailler, vous devez vous faire verser votre avoir de libre passage.
Le législateur accorde toutefois aux assurés un délai de transition:
les personnes qui atteindront l’âge ordinaire de la retraite (désormais appelé âge de référence) entre 2024 et 2029 peuvent encore différer le versement de leur avoir de libre passage, même si elles n’exercent plus d’activité lucrative – mais au maximum pendant 5 ans ou au plus tard jusqu’à la fin de la période transitoire, soit le 31 décembre 2029.
Si vous êtes proche de la retraite, nous vous recommandons de vérifier votre situation de prévoyance et d’adapter votre plan de prévoyance si nécessaire.
Que dois-je prendre en compte du point de vue fiscal?
Les fonds de libre passage et les revenus sont exonérés d’impôts tant que le capital est placé sur un compte de libre passage. Cela signifie que, même si vous transférez votre capital dans une autre institution de prévoyance, vous ne devrez payer d’impôts que lorsqu’il vous sera versé. C’est pourquoi nous vous recommandons de reporter le plus longtemps possible un retrait de votre capital de prévoyance.
En effet, les impôts ne sont dus que lorsque l’une des situations suivantes se produit:
- Départ à la retraite: Si vous retirez votre capital de libre passage en raison de votre départ à la retraite, il sera imposé dans votre canton de résidence. En Suisse, le retrait du capital est imposé séparément des autres revenus et de la fortune, et à un taux réduit qui repose sur une base de calcul différente selon les cantons. Renseignez-vous à ce sujet directement auprès de votre canton de résidence.
- Versement en raison d’une activité indépendante: Si vous décidez de verser votre avoir de libre passage dans le cadre d’une activité indépendante, des impôts seront prélevés dans votre canton de domicile (ou dans le canton de la fondation de libre passage en cas de domicile hors de Suisse).
- Versement en raison de l’encouragement à la propriété du logement (EPL): Si vous obtenez le versement de votre capital de libre passage dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement, les impôts seront également prélevés dans votre canton de domicile (ou, en cas de domicile hors de Suisse, dans le canton de la fondation de libre passage).
- Versement hors de Suisse: Vous souhaitez émigrer ou vous résidez déjà depuis longtemps hors de Suisse? Dès que vous déclarez votre départ de Suisse, votre capital de libre passage est imposé à la source lors de son versement et le taux d’imposition est celui du canton du siège de la fondation. Tellco Fondation de libre passage a son siège dans le canton de Schwyz. Vous profitez donc directement du taux d’imposition le plus bas de Suisse.
J’exerce une activité indépendante et je ne bénéficie d’aucune assurance auprès d’une caisse de pension. Puis-je continuer à effectuer des versements sur mon compte de libre passage?
Il n’est pas possible d’effectuer des versements sur votre compte de libre passage. Toutefois, pour assurer tout de même votre retraite de manière optimale, vous pouvez verser jusqu’à 20% de votre revenu ou le montant maximal (niveau 2023: CHF 35’280) dans le pilier 3a.
En savoir plus sur la prévoyance 3a
Chez Tellco, vous êtes libre de composer votre prévoyance privée selon vos souhaits et vos besoins. Vous pouvez choisir l’un des quatre fonds stratégiques Tellco et le personnaliser avec des fonds thématiques passionnants ou créer votre stratégie personnelle à partir d’une liste de fonds sélectionnés comprenant de nombreux ETF (Exchange Trade Funds) aux prix avantageux. Quel que soit votre choix, nous sommes à vos côtés.