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Une prévoyance professionnelle sûre: éléments à prendre en compte

Une prévoyance professionnelle sûre: éléments à prendre en compte

14.05.2018 |

Les entreprises responsables offrent à leurs employés un avenir sûr, et la prévoyance professionnelle est décisive à cet égard. Comment chacun d’entre nous peut-il savoir si sa caisse de pension est sûre? Michel Herzig, directeur de la Tellco pkPRO, aborde la thématique de la sécurité et les idées fausses en matière de prévoyance professionnelle.

Quelles sont les caractéristiques d’une caisse de pension sûre?


«Le succès à long terme d’une prévoyance vieillesse dépend de nombreux facteurs. Le principal défi consiste à ne pas se fier simplement aux chiffres de l’institution de prévoyance, mais à se faire une image globale de la situation et notamment à estimer les perspectives d’avenir. La personne qui prend des décisions sur la seule base du taux de couverture et de la rémunération des années précédentes risque de négliger d’importants indicateurs.
Certaines caisses offrent un taux de couverture de 112% ou une rémunération supplémentaire de l’avoir de vieillesse tout en appliquant un taux d’intérêt technique exceptionnellement élevé de 3,5%. Si l’on ne tient compte que du taux de couverture ou de la rémunération, ces caisses sont en bonne posture. Mais si le taux d’intérêt technique est largement abaissé pour atteindre 2,00% ou 1,75%, ces caisses s’exposent même à un découvert. Un taux de couverture et une rémunération de l’avoir de vieillesse élevés ne sont donc pas une garantie de sécurité pour une caisse de pension. C’est l’interaction entre la structure d’âge, le rapport risque / rendement, le taux de conversion et le taux d’intérêt technique qui est déterminante.
Si vous souhaitez avoir une perspective globale, alors assurez-vous que votre caisse de pension offre un taux d’intérêt technique et un taux de conversion bas ainsi qu’une stratégie de placement sûre. Il en résultera peut-être un taux de couverture plus bas, voire une rémunération plus faible, mais cela sera au profit de la sécurité de votre caisse de pension

De quels éléments dois-je tenir compte, en tant qu’employé, si je veux que mon avoir de caisse de pension évolue de la manière la plus positive possible?


«En tant qu’employé, il faut veiller à ce que la redistribution dans sa caisse de pension soit la plus faible possible. En d’autres termes, il importe que la caisse de pension offre aux actifs et aux rentiers un taux d’intérêt similaire et que le rapport entre ces derniers soit positif: plus il y a d’actifs, mieux c’est! En outre, il faut privilégier un taux de conversion bas. A première vue, cela peut paraître paradoxal, car un taux de conversion élevé garantit une rente élevée au moment du départ à la retraite. Mais n’oublions pas qu’une personne de 30 ans a encore près de 35 ans de vie active devant elle! Pendant ce temps, si le taux de conversion est élevé, les produits de la fortune réalisés avec son argent passent dans les mains des personnes qui partent à la retraite. Savez-vous que, en fonction de la hauteur du taux de conversion, de nombreuses caisses de pension doivent injecter 20% du capital requis pour les rentes des personnes qui partent à la retraite en les tirant des produits de la fortune réalisés? Vous faites un joli cadeau de départ aux rentiers, car il s’agit là de sommes énormes: des montants à cinq ou six chiffres sont ainsi «offerts» aux personnes qui partent à la retraite. C’est pourquoi je recommande ceci: plus vous êtes jeune, plus le taux de conversion doit être bas.»

De quels éléments dois-je tenir compte en tant qu’employeur?


«L’employeur doit se soucier des mêmes éléments que l’employé. Il doit également veiller à ce que le taux d’intérêt technique soit bas, car cela signifie que les capitaux rentiers disponibles sont déjà très bien rémunérés et que la probabilité de devoir verser des cotisations supplémentaires est moindre. Par ailleurs, l’employeur a certainement tout intérêt à ce que son administration – des tâches chronophages – soit très efficace et simple.»

La Tellco pkPRO est réputée pour être particulièrement sûre. En quoi est-elle meilleure que les autres caisses de pension?


«La Tellco pkPRO sort des sentiers battus: un taux de couverture et une rémunération élevés ne sont pas primordiaux pour elle, bien qu’une caisse qui affiche des chiffres élevés en la matière soit tout de suite considérée comme saine. Cette fondation collective LPP indépendante de la Suisse centrale vise avant tout un avenir sûr, car elle considère qu’une approche à long terme est essentielle, en particulier dans les périodes d’incertitude politique comme celle que nous traversons actuellement. La Tellco pkPRO va donc au-delà des mesures actuellement débattues en politique. Lorsque ces mesures seront mises en œuvre, elle aura déjà une longueur d’avance et se trouvera en bonne posture.
Sa stratégie à cet égard s’appuie depuis de nombreuses années sur trois piliers essentiels:

(1) une sécurité financière grâce à un bon rapport risque / rendement et à une stratégie de placement sûre;
(2) la constitution de réserves de fluctuation de valeur avant l’octroi d’une rémunération supplémentaire; et
(3) une sécurité structurelle. Ces dernières années, la Tellco pkPRO a investi dans l’avenir en abaissant le taux d’intérêt technique et en améliorant considérablement le rapport entre actifs et rentiers. Grâce à ces mesures, elle est parée au mieux pour l’avenir. Et le problème du vieillissement de la population auquel est habituellement confronté le secteur ne la touche pratiquement pas.»
Vous avez d’autres questions sur votre prévoyance professionnelle? Nos spécialistes de la prévoyance se feront un plaisir de vous conseiller.


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